Какво става с лихвите по ипотеките?
от Михаил през 2009 в Welcome to Bulgaria, Лични мнения Добавете коментар
Аз очевидно съм живял в блажено неведение относно пазара на ипотечни кредити в България, тъй като нямам такъв и само преглеждам новините за тях отгоре-отгоре. И знам че има два основни типа такива кредити (сред тези с плаваща лихва, ако изобщо има такива с фиксирана):
- Кредити в лева, при които лихвата се формира чрез някакъв базов лихвен процент, който банката си определя самоцелно и върху чието определяне няма никакъв контрол
- Кредити в евро, които имат лихва на база Euribor (или някой друг подобен инструмент) плюс надбавка;
Който си е взел от първия тип е болезнено прецакан – там банката може да си увеличава лихвите произволно и неконтролируемо. И освен ако не успеете да прехвърлите кредита в друга банка, при други условия (срещу доста голям разход), ще плащате доста скъпо с години…
За да компенсира това обаче (естествено, не можейки да приеме наистина намаление на лихвите), банката въвежда нов компонент. Вече не се използва Базов лихвен процент (който се определя по Euribor) плюс надбавка, а се добавя и "премия". Именно нововъведената премия (в момента за Булбанк е 2%), компенсира намаляването на европейските лихви. Естествено няма и гаранция за временност на "премията".
Тази нова "премия" се добавя чрез "решение на УС на банката", като промяна на Общите условия. Това е възможно чрез клауза в договора ви, която установява, че Общите условия са неразделна част от договора. Само че тях банката може да променя по свое усмотрение както си иска и както се оказва без никакъв контрол. Няма институция, която да позволява защита на кредитополучателите по ипотечни кредити, нито такава, която да проверява Общите условия и тяхната промяна "в движение". Можете да съдите банката, но сам човек срещу банкова институция изглежда като дело с предизвестен край.
Целесъобразността на това се оправдава с факта че българските банки не могат да получават пари при лихви даже близки до Euribor (оттам и преследването на депозити), поради ниските си кредитни рейтинги (BBB и надолу). А и вероятно в договора е записано (знам като факт, че поне две банки го правят), че "Банката има прави да променя лихвата при промяна на пазарните условия".
Но в случая пазарните условия означават добри лихви по принцип, но и недоверие към българските банки. Тези банки, които са "инвестирали" в кредити на ипотеки на имоти с надути цени и бизнес кредити на строителни предприемачи без клиенти, сега нямат достъп до ресурс на цената, която биха плащали европейските банки.
И следователно този мениджмънтски проблем, се прехвърля на кредитополучателите чрез "премията". И от който те нямат как да се защитят.
Вместо това, аз искам да видя няколко неща:
- Въвеждане на контрол върху промяната на Общите условия на банките, когато те се отнасят до вече сключени договори (т.е. да могат да се променят клаузи, породени единствено от промени в законодателството. В останалите случаи промените в Общите условия се отнасят само за новосключвани кредити).
- Въвеждане на институция, която да осигурява защита на индивидуалните кредитополучатели срещу банков произвол (каквато КЗП може да окаже при потребителски кредит), чрез едностранни промени във вече сключени договори.
- Контрол върху самите Общи условия и обявяването за незаконни на клаузи като следната:
"В случай че разходите по ликвидността при 10-годишно финансиране се увеличат в сравнение с размера им към датата на сключване на договора за кредит, Банката има право едностранно да увеличава първоначално определената над базовия лихвен процент надбавка с размера на увеличените разходи. Всяка последваща промяна в надбавката се извършва на основание последното извършено по реда на настоящата разпоредба изменение. (3) Правилото на чл. 3.12.7. (2) от Общите условия се прилага за всички видове кредити при условие, че договореният срок за окончателно изплащане на съответния кредит е не по-кратък от десет години."
Или по-ясно – клаузи прехвърлящи загубите от лош мениджмънт и късогледство върху добросъвестни кредитополучатели.
Забелязвате ли и това за 10-те години – това е защото за останалите кредити всъщност подобно нещо не е позволено (да благодарим на ЕС за което). - И в резултат от горните мерки (и невъзможността на банките да прикриват некадърност и алчност, чрез изнудване на кредитополучатели) – поголовни уволнения на добре платени банкери, в момента превърнали се в грабители.
Само за да уточня колко точно може да ви струва настоящата ситуация, при която банката може да прави каквото си иска – при кредит от 100′000 евро и срок на погасяване 20 години, 2% повишение на лихвата на втората година (което се е случило при Булбанк например), значи че банката че ви вземе малко над 50′000 лева в повече!
По материали от тази тема в moitepari.bg
снимка сс gruntzooki
Споделете във Facebook
| 
Споделете в Twitter | 
Ако ви се чете още, съседните публикации са:
« Строеж или инфраструктура? Кое е първо? || Лицемери »
Или пробвайте тези:
- ОББ въвежда наказателна такса за собствените си клиенти
- Сигурност на интернет банкирането на ПИБ. Да, Да!
- ПИБ – Комуникация или обикновена реклама?
- Що за онлайн банкиране?
- Пак за банкирането на ПИБ (статус 27 май)
Ако написаното ви е харесало, абонирайте се:
 |
Абонирайте се като кликнете на иконата.
Ще имате избор между RSS или email абонамент Научете какво е това RSS |
март 25th, 2009 at 11:36
Подкрепям.
В момента сред банките в това отношение няма конкуренция. Винаги могат да променят всички условия и реално не можеш да ги заплашиш, че ще отидеш другаде, защото и на другото място ще те цакат по същия начин. Единствената разлика между банките са в лихвените проценти и някои дребни изисквания. В крайна сметка обаче банките могат да ограбват абсолютно безконтролно.
март 25th, 2009 at 14:35
Аз имам потребителски кредит в лева който е вързан към 6 месечен EURIBOR (или SOFIBOR) + надбавка, един път ми увеличиха вноската, един път я намалиха в рамките на 2 месеца. Прецакан ли съм аЗ?
март 25th, 2009 at 15:43
6 мес. Euribor пада неизменно от октомври миналата година.
От малко над 5% до 1.705% днес.
Всяко увеличение в този период на твоята лихва (а не постоянно намаление) значи, че са ти променили именно премията, т.е. да „прецакан“ си. Обърни се към банката, поне да се обосноват.
Виж линка в статията за още като теб и евентуално да се уговорите за общи действия.
март 25th, 2009 at 17:05
подркрепям, но ми се струва трудно граждани да вървят срещу интереса на банка. ако някой предлага ипотеки с ясни лихви – ще избягаме при него
април 16th, 2009 at 16:56
Банките в България се презастраховат относно пазара, според мен поне събираемостта на сумите по кредитите е намаляла доста в следствие от световната криза, която се прояви и при нас за голяма изненада на Сергейчо, който каза че това ще ни подмине. Това се отразява на банките с нарастване на лошите кредити и търсене на начини за компенсирането им ( както плащаме Ел. енергията на HOMOMANGALIKUS ) в сметките на всички са включени и загубите по трасето. Банките са по същия начин, вземат от когото могат повече, за да компенсират тези от които немогат да вземат.
В общите ми условия е записано, че Банката може да ги променя едностранно – това е много положително за мен :)
февруари 4th, 2010 at 11:05
В момента банките са най големият враг на България и българите. С поведението си те са и главната причина за спада на икономиката ни.
Всичко може да се оправи с добра воля на правителството. Ако то задели 1 000 000 000 лева от резерва,например в нисколихвени бизнес и ипотечни кредити(с 3-4% по-ниски от тези на банките), това ще раздвижи възходящо икономиката.
1. В момента вместо хората със средства да инвестират, те си държат парите на депозити, които им гарантират добра доходност. Ако лихвите по депозитите спаднат, тези пари ще се завъртят.
2. Високите лихви по кредитите, водят до стремеж на бизнеса да забавя плащанията си, само и само да не взима скъпи заеми. Ако това се коригира ще е още една мощна инжекция за икономиката.
3. Ако лихвите по ипотечните кредити паднат, то това ще доведе и до раздвижване на строителният пазар.
февруари 5th, 2010 at 13:30
Съгласен съм с казаното и това трябва да стане чрез Българската банка за Развитие а не чрез разните банки така че да отрежат тея лапачи един път завинаги